Services, cartes de crédits, livrets bancaires, contrats d’Assurance-vie : les vrais atouts des banques en ligne

A l’heure actuelle, seuls 2 % de la population française, soit environ 1 300 000 personnes, détiendraient un compte dans une banque en ligne, tous établissements confondus (selon le baromètre Credoc-Monabanq). Les nombreux avantages que présentent ces plateformes bancaires virtuelles n’auraient pas encore séduit ou convaincu des consommateurs de plus en plus méfiants et exigeants. Peut-être est-ce le manque de précisions, quant à leurs atouts, qui limite l’adhésion des Français ? De ce fait, il serait utile de revenir, dans les détails, sur les avantages des banques en ligne.

Les services bancaires proposés par les établissements spécialisés en ligne sont de 2 à 8 fois moins chers que ceux des banques traditionnelles. Cela s’explique aisément dans la mesure où ces banques n’ont pas d’agences physiques et beaucoup moins de personnel à rémunérer. Même si il est possible de contacter un conseiller par téléphone, et même d’avoir une conversation par webcam comme le fait « La NET Agence », le manque de contact humain apparaît toujours comme un frein. Mais les économies financières que permettent de faire les banques en ligne ne se limitent pas aux services. Selon « Testé pour vous », dans une banque traditionnelle, une carte Visa Internationale à débit différé coûte en moyenne 44 € aux consommateurs – 117 € pour une carte haut de gamme – alors que les cartes de crédit sont gratuites dans la plupart des établissements spécialisés en ligne (c’est le cas de la carte Visa et Premier chez Boursorama, de la carte Gold Mastercard chez ING Direct…).

Les livrets bancaires restent le produit d’appel des banques en ligne, qui misent dessus pour attirer de nouvelles ouvertures de comptes. Elles proposent en effet des taux intéressants pour les deux ou trois premiers mois qui suivent l’adhésion. Même si les avantages concernant les livrets sont limités dans le temps, ils sont meilleurs que ceux qu’offrent actuellement les banques traditionnelles. Plutôt rentables, simples et pour beaucoup très accessibles, les contrats d’Assurance-vie proposés par les banques en ligne n’exigent aucun droit d’entrée et des frais de gestion peu élevés. A titre d’exemple, le fond en euros des contrats vendus par Fortuneo en 2009 a rapporté 4,10 % et ceux d’ING Direct et Boursorama 4,05 %. Pour la Bourse, les établissements bancaires virtuels demandent des frais de courtage et de garde moindres que les banques traditionnels mais ne proposent pas de service de conseil.

En ce qui concerne les livrets A, LDD, PEL et LEP, les banques en ligne ne proposent rien de plus que les banques traditionnelles car les taux sont fixés par le gouvernement. Côté crédit, les banques en ligne devront encore faire leur preuve à l’avenir car c’est un domaine dans lequel les établissements classiques les surpassent encore, en proposant des crédits sur-mesure notamment. Et c’est bien sur ce point que les banques en ligne pêchent encore : le manque de proximité, de conseils et de personnalisation… elles sont potentiellement dans tous les foyers, via Internet, mais ne parviennent pas à être au plus prés des consommateurs.

Rébecca Lazzerini.