Qu’en est-il de la mobilité bancaire en France ?

En découvrant les offres alléchantes que proposent les banques en ligne à l’heure actuelle, vous serez probablement tenté de quitter votre établissement bancaire traditionnel pour vous lancer dans l’aventure du virtuel ! Mais ce changement engage-t-il des frais et avez-vous des devoirs envers votre future ancienne banque ?

En France, comme en Italie, la clôture du compte de dépôt et la résiliation des moyens de paiement par carte sont gratuites. En Espagne, en revanche, il faut payer en moyenne 18 € pour se débarrasser de son ancienne banque et de 18 € à 45 € pour renoncer à ses cartes de crédit. Dans l’Hexagone, changer de banque ne serait donc pas si compliqué et ne coûterait pas en théorie aussi cher que l’on pourrait le croire (dans certains établissements, le consommateur peut tout de même perdre le prorata de sa cotisation annuelle).

Cette conclusion est exacte pour les titulaires de compte souhaitant changer de banque, qui n’auraient aucun crédit en cours de remboursement. En effet, il est impossible de transférer un crédit à la consommation ou un crédit immobilier d’une banque à l’autre. Les personnes qui veulent changer d’établissement bancaire n’ont donc que deux solutions qui s’offrent à elles : soit elles remboursent intégralement le restant de la somme due, soit elles remboursent leur prêt par anticipation et négocient un emprunt avec leur nouvelle banque.

Dans le cas du crédit à la consommation, la banque d’origine ne peut dans l’immédiat demander aucune indemnisation de remboursement anticipé. Cette opération reste gratuite jusqu’à la fin de l’année. En revanche, la réforme de la loi sur le crédit à la consommation, qui devrait être promulguée courant décembre, imposera dès 2011 de payer les indemnités de remboursement anticipé pour ce type de crédit. Elles pourront atteindre 1 % de son montant si la date de fin de contrat dépasse un an ; sinon ce sera 0,5 % du montant remboursé.

Dans le cas du crédit immobilier, il est souvent impossible de rembourser la somme due intégralement à son ancienne banque grâce à son épargne, vue l’importance du montant emprunté pour l’achat d’un appartement ou d’une maison. En France, le coût des indemnités peut équivaloir au maximum à un semestre d’intérêt dans la limite de 3 % du montant du capital (cette clause figure sur tout contrat). En Espagne et en Italie, ce taux atteint 0,5 % maximum, on peut donc en déduire que les Français ne sont pas gâtés dans ce domaine !

En apparence, le changement de banque en France semble simple et peu coûteux, voire gratuit. Mais en apparence seulement, car les établissements bancaires ont une méthode efficace pour s’assurer de la fidélité de leurs clients : le prêt bancaire. L’impossibilité de déplacer un emprunt d’une banque à l’autre, l’obligation de rembourser intégralement un prêt avant de quitter son établissement et l’existence d’indemnités de remboursement anticipé compliquent et découragent parfois cette démarche.

Rébecca Lazzerini.